“中小微企业融资难、融资贵问题长期以来受到各界的广泛关注，且受限于传统金融模式需抵押、重担保的状况，以及银企信息不对称的现实，中小企业的融资难题尚未得到根本性解决。”全国人大代表、湖南财信金融控股集团（下称“财信金控”）董事长程蓓日前对上海证券报记者表示。

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今年全国两会，程蓓将提交关于建设普惠金融大数据中心、破解中小微企业融资难题的建议。

程蓓建议，可由国家相关部委以社会信用体系建设为抓手，建立“以企业银行账户为核心、以支付结算为手段、以收支流水数据为基础、以金融科技为驱动”的企业收支流水大数据平台，同步联合全国一体化融资信用服务平台、数据交易所，共同组建涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的普惠金融大数据中心，深度挖掘企业账户收支流水大数据并叠加政务、市场等数据，通过专业工具来进行精准风险评级并授信，以此破解中小微企业融资难融资贵问题。

“金融+数据”大有可为

“这种‘金融+数据’的模式实际上已具备较强的可行性和一定的实操积累。近年来，相关部门不断完善顶层政策设计，为通过金融科技的手段运用企业收支流水大数据来解决中小微融资难题，打下了坚实的政策基础。”程蓓表示。

在企业层面，中小微企业的发展模式正发生深刻变化。生态环境从单一化向链式、圈式化转化，资产结构从重资产向轻资产转化，产业领域从传统产业向创新型新兴产业转化，自身资质从主体信用向交易信用转化。

在程蓓看来，这一系列的变化也让企业对金融需求发生了重大改变，企业真实价值画像可以通过多维度的大数据信息支持验证，推动了金融产品和服务的创新。而中小企业自身数字化转型，也为金融企业配套相应的创新型金融产品奠定了数据与技术基础，如基于交易信用的“流水贷”产品，基于应收、应付账款数据的供应链贷款产品等。

“此外，在技术层面，基于大数据赋能，精准企业风险画像、完备产业视图，在金融科技领域已经成功落地。比如在消费互联网领域，利用个人收付信息提供金融服务的模式已经比较成熟。那么，在产业互联网领域，我们建议尽快建立起以企业收支流水信息为核心的金融大数据服务模式，可以快速复制消费互联网领域高效率、低成本的普惠金融经验。”她表示。

作为拥有金融全牌照的湖南省唯一省级地方金控平台，财信金控在优化中小微企业融资环境、发展普惠金融方面一直积极进行探索。

据介绍，财信金控大力开展供应链金融业务，为相关产业链上下游的中小微企业提供融资；运营“潇湘财银贷平台”，为小微企业发放免抵押、低利率的纯信用贷款；创新运营好湘潭续贷中心，为中小微企业提供低成本续贷资金。

建设普惠金融大数据中心

程蓓还建议，着力建设普惠金融大数据中心。她表示，企业的生产经营活动均需通过资金实现，而资金流动又需通过银行账户体系来实现，因此，全面整合企业分散在各金融机构的收支流水数据可以在一定程度上反映企业的生产经营状况，提高长尾客户征信数据完整性，对于银行授信决策具有较高的参考价值。

程蓓进一步提出，可以发挥湖南作为全国算力策源地的优势，借助《长江中游三省协同发展工作机制》，基于各自的省级征信平台，运用区块链等技术牵头在鄂湘赣三省进行试点。

同时，程蓓建议将普惠金融大数据纳入征信监管，完善监管沙盒机制。

“虽然整合企业收支流水等金融大数据，对识别和防范信用风险具有重大意义，可以从根本上解决小微企业信息缺失问题，但是目前尚缺乏整体的运营监管机制。”程蓓称，“通过完善监管沙盒，搭建‘政府主导+多方参与’运营机制，由政府监督数据供给，第三方运营平台管理，企业、金融机构共同参与，在监管的统一指导下，将普惠金融大数据视为传统借贷信息之外的征信‘替代数据’，参照《征信业务管理办法》的要求纳入监管，赋能金融提质增效，促进市场公平，助力信用体系建设。”

最后，程蓓建议同步支持中小微企业数字化转型，推进产业数字化，在产业、科技、财政、人社、税务等体系全方位支持中小企业数字化转型。

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