最近被疯狂讨论的个人养老金制度又有新消息了！

(资料图片仅供参考)

11月4日，五部门联合发布《个人养老金实施办法》，对之前个人养老金制度没有明确的“参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理”等方面做出具体规定。

此前我们也对之前的个人养老金制度做了一些解读，，也有不少小伙伴在后台问了例如“在哪里买”、“有多少收益”、“够不够养老”等问题。

今天我们就一次给大家说清楚~

01《实施办法》重点确定了什么内容？

“个人养老金制度”其实简单理解，就是参加人每年最高可以往个人养老金账户放12000元，钱就在账户里封闭运行，直到退休了就可以领取。

《实施办法》明确了如果有意愿参与，可以通过各社保平台，绑定一张银行卡开户。

通过这个账户买那些有“个人养老金理财”标识的金融产品，不但有国家指定的“专业人士”帮忙打理这笔钱，还能享受相关的税收优惠政策。

至于税收怎么优惠，《实施办法》指出，个人养老金采用的是递延纳税优惠政策，也就是投资的时候不交税，领钱的时候才交税。

之前我们也给大家简单测算过，不同收入的参加人，在前期能节省的税收最高能到5400元。但考虑到个人养老金领取要缴纳3%的税，只有扣除五险一金等税前缴费后税率大于3%，也就是每月应税收入在8000以上，才有实际上的“减税”意义。

理论上是收入越高，节省的税也越多，从表格可以看到，月应税收入在15000块的人（实际收入大概在18000-20000之间），一年也才少交1600左右的税。

所以，延迟交税对于大多数普通收入的人来说，每年就少交了几百到一千块。

而且，表格的对比也只是单纯测算一次性领取收益的节税金额，如果通过商业养老年金储备养老，活多久领多久，越长寿收益越多，相对比之下，节税实际能起到的“省钱”效果并不明显。

02参加个人养老金，退休到底能拿多少钱？

这时候估计就会有小伙伴会有疑问，说了那么多，我也还是不清楚到底交了个人养老金以后，将来够不够我养老呀。

别着急，我们来算一下。

首先，我们肯定要看你选的是账户里的什么产品。

第一种储蓄类，跟随存款利息收益变化，利率下行趋势状态下，这种方法实在是起不到多少增值的作用，一点几、二点几的年收益率，确实不太好看。

第二种养老理财类，商业养老保险通常最高收益率在4%左右，可以以此为参考。

第三种公募基金，目前不知道配在养老账户里的公募基金属于哪个题材，如果有足够多的题材做对冲，那么有希望会比商业养老保险的4%更高，但是，要忍受波动的刺激，也有可能连本金都亏掉。

那我们选取三种产品中最稳定的养老理财类的4%收益作为计算的依据。

假设30岁的小A，一直按“顶格”每年1.2万交个人养老金到60岁退休，此时合计交了36万，账户增值至105万。

由于个人养老金跟社保养老金不同，不是只要活着就可以一直领取的，而是账户有多少钱能领多少，我们假设小A一直领到85岁，这样算下来，每年能领4.2万，也就是每个月3500元。

与此同时，小A退休前每月以3500元为基数交的社保养老金，退休后每个月也能带来2800元左右的退休金。

每个月相当于拿到6300块钱，无病无痛到85岁，合计领了189万。

看上去还不错是不是，但你有想过，现在看起来还不错的数字，将来值多少钱吗？

钱是会贬值的，如果以温和通胀2%来计算，30年以后的6300块值现在的3480块。

在一二线城市，一个月拿着3480块的退休金，而且活的时间越长，实际购买力越低，这种生活，你敢想象吗?

03如何才能保证养老生活品质？

每个月3480块甚至更低，这个养老金确实不够。

如果不想退休后还继续打工（当然，即便是打工，目前能提供给老年人的也只有保洁、保安等工作，而且60岁以上基本不收），我们也确实应该在年轻的时候准备更多。

至于有什么合适的方式，如果想锁定稳定的最高收益，商业养老年金保险确实是最好的选择。

第一，商业养老年金保险可以按照固定的数额一直领到去世，也就是说，越长寿，越占便宜。现在我国人均寿命越来越长，医疗条件越来越好，活到80多90多真的不是一件难事，如果我们买的是定总额的年金或是增额寿险，活得太长，会导致年纪大的时候，比如85岁以后养老账户无钱可领。

第二，商业养老年金跟社保养老或个人养老金一样，专款专用，资金账户日常并不灵活，你只能选择这笔钱放在里面不动，最大程度有利于养老金的积累。

第三，把能领到的钱折算收益率的话，如果活的足够长，实际收益完全有可能超过4%复利，达到收益最大化。

我们以一款到85岁收益在4%左右的养老年金为例，给大家演示一下，不同年收入的人，在参加个人养老金的同时，每年再额外投入多少资金，能无风险实现品质养老的目标。

（表格里分别测算了100%和70%年收入水平，因为按照世界银行的测算，想维持退休前生活水平不下降，养老替代率要不低于70%，建议大家可在此区间内根据实际情况进行选择。）

确实是，越早准备，资金压力越小，退休后能领到的钱就越多。

最后就个人养老金制度和未来养老的情况来总结一下——

1：在我看来，个人养老金制度相关配套措施紧密出炉，是国家在提醒我们赶紧存钱养老，不要光想着靠国家了。当然我们也都很希望国家未来能够逐步提升12000的额度，这样大家需要自己再做补充的部分就可以再少一些。

2：个人养老金制度起到的更大的作用其实是递延交税，达到变相减税的目的，实际能减的税，以及能补充的养老金都相对有限，无法满足一个体面的退休生活。

3：个人养老金制度中最稳定的第二种方式，跟商业养老年金相比，是总额领取制，有多少领多少，账户没钱以后不能再领，跟商业养老年金的活多久领多久机制不一样。

4：商业养老年金和商业年金是不一样的，养老年金的预定利率会比普通年金高一些，那也就意味着能拿到的绝对收益更多，养老需求，我们还是踏踏实实买养老年金。

各位还有什么不了解可以留言

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