11月份，太多的银行客户被理财产品净值大幅下跌和本金亏损所困扰。银行理财产品的亏损，对许多客户来说是出乎意料的。

之前，有听银行宣导说“理财产品打破刚性兑付，存在本金损失的风险”，大家都以为银行只是说说而已，因为没有亏损的情况发生过。但这次，亏损的事实真的来了，猝不及防啊！

许多人购买银行理财产品，就是奔着稳健而去的，但现在银行理财产品失去了稳健的形象，那也就没有必要留恋了，于是不少人赎回了理财产品，转存为银行定期存款，资金量大些的客户存了大额存单。

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那么，银行理财产品亏损赎回资金之后存定期存款，虽然损失本金的风险没有了，但又会滋生出另外一些事情来。所以，赎回理财产品的资金转存定期，需要注意一些事项。其中，最为主要的是要注意银行理财产品与定期存款在流动性方面的区别，并采取一些存款策略和工具来规避流动性方面的不足。

为什么要讲到定期存款的流动性呢？

因为许多从银行理财产品回流的资金，虽然是厌恶风险的，但还是十分渴望得到与理财产品预期收益率相当的收益。从目前来看，能与银行理财产品预期收益率相抗衡的，只有3年期或是5年期的定期存款利率。但3年或是5年的定期存款，一旦存入了就要锁定三五年，流动性就差了。

因此，如果在存定期存款时不规划好流动性的问题，从理财产品赎回的资金虽然避免了本金损失的风险，但却可能面临着日后提前支取定期存款的收益损失风险。如果存了很长时间的定期存款，提前支取了，收益率就由票面利率的3%～4%下跌至0.25%的活期存款利率。

这种高达3%左右的下降幅度，其实与2022年11月份的银行理财产品的跌幅没有什么两样，许多理财财产的跌幅就在3%至4%之间。所以，我们要规划好定期存款的流动性，避免刚逃离一种“陷阱”，又落入另一种“泥潭”。

那么，我们该如何规划定期存款的流动性呢？

盘活定期存款有2种方法，一种是利用储蓄技巧，这是一种事先的规划与安排；另一种是利用银行提供的工具，这是一种碰到问题之后临时采取的应对措施。显然的，利用储蓄技巧比利用银行工具更重要。下面，我们就来详细了解盘活定期存款的方法与技巧：

一、利用储蓄技巧盘活定期存款

最为常用的盘活长期限定期存款资金的储蓄技巧就是分笔储蓄，使每年都有一定期限（例如3年期或是5年期）的定期存款到期，也叫为“循环滚动储蓄法”。

例如，你赎回了30万元的银行理财产品，就可将这30万元分成3笔，每笔10万元。一笔10万元存为1年期的定期存款（称为A存单），一笔10万元存为2年期的定期存款（称为B存单），一笔10万元存为3年期的定期存款（称为C存单）。

此后的第一年， A存单到期了，就将A存单转为3年期的定期存款；到了第二年，B存单到期了，就将B存单转为3年期的定期存款；到了第三年，C存单到期了，就将C存单再存3年期的定期存款。如此循环滚存之后，每年都有一笔3年期的定期存款到期，这样既盘活了定期存款的流动性，也让资金获取最高的定期存款利率。

如果想存5年的定期存款，就可将资金分为5笔，类似以上的存款方式，经过5年之后，每年也会有一笔5年期的定期存款到期。

二、利用银行工具盘活定期存款

银行为了让客户安心存3年、5年等长期限的定期存款，出台了一些盘活定期存款的规定（我们称之为“工具”），利用这些工具也可实现定期存款资金的盘活，减少因全额提前支取定期存款而损失利息。从目前来看，这些工具主要有3个，其中2个是定期存款与大额存单共用的，另一个只能大额存单使用，定期存款不能使用。具体如下：

1.定期存款和大额存单共用的工具

（1）部分提前支取

当定期存款或是大额存单没有到期时，需要使用一部分资金，此时就可使用部分提前支取功能，从定期存款或是大额存单当中支取其中的一部分资金。支取的部分资金按活期利率支取利息，剩余的资金继续享受原先的存款利率。

需要特别注意的是，使用部分提前支取功能，对大额存单是有所限定的，当大额存单进行部分提前支取后，剩余的资金不仅不能少于20万元（大额存单的起存金额），还不能少于该期大额存单的起存金额（有的大额存单的起存金额不是20万元，而是高于20万元，例如30万元、100万元等）。

（2）存单质押贷款

当定期存款或是大额存单快到期时，这时进行部分提前支取或是整笔提前支取都会造成较大的利息损失。这种情况下，就可使用存单质押贷款来减少利息损失。目前，银行存单质押贷款的期限最长不超过1年，而且最大的质押率是90%。例如，你有1笔10万元的存单需要质押贷款，最多只能贷款9万元。

2.针对大额存单的盘活工具

大额存单是一种特殊的定期存款，因此银行对于大额存单还推出了一种专用的盘活工具——大额存单转让。当你急用钱时，需要整笔支取大额存单，这时大额存单的转让功用就派上用场了。你可以制定一个合理的价格，在手机银行上的大额存单转让平台当中，将大额存单转让给其他人，从而在不损失太多利息的情况下，盘活了大额存单资金。

通过大额存单转让功能盘活资金，比使用整笔提前支取或是使用存单质押贷款更划算，更能减少利息损失，获取最佳的利息收入。

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