受存款利率下调的影响，大额存单成为稀缺产品。

(相关资料图)

新世纪评级报告显示，截至2019年末、2020年末、2021年末，网商银行存款总额分别为788.58亿元、146.89亿元、1989.64亿元。近日，网商银行披露的2022年第三季度报告显示，截至2022年9月末，该行存款总额2265.13亿元。

在监管对互联网存款业务持续规范的情况下，网商银行一方面不断提升综合金融服务能力，有效增强对小微用户的服务粘性；另一方面，推出线上大额存单等产品，实现了存款业务的平稳发展。

探长读财注意到，从支付宝APP进入，网上银行-银行存款页面显示，活期存款年利率0.3%，周周金（7天拿一次利息）年利率1.75%，大额存单（20万元起存，3年期-可转让）年利率3.35%

目前，网商银行发行中的大额存单显示“已售罄”。根据页面披露，大额存单20万元起存，年利率3.35%，约定存单期限3年，但支持转让，90.9%的客户1天内转让成功（买入第2天后可随时发起转让）。

根据网商银行披露的近30日转让时长分布显示：6小时内转让成功占比78.1%，12小时内转让成功的占比85.9%，18小时内转让成功的占比88.6%，24小时内转让成功的占比90.9%（不含折价转让部分）。

可以说，虽然网商银行大额存单年利率只有3.35%，但由于支持转让，且转让速度极快，从而出现了供不应求的局面。以当前的转让速度来看，网商银行的大额存单无限接近“活期”。

与网商银行的大额存单相比，微众银行大额存单的利率更高，前者年利率3.3%，而后者高达4%。

探长读财注意到，微众银行大额存单产品共有两款，分别为A款年利率4.2%，B款年利率4.0%。目前，两款产品均已售完，B款产品可预约转入，A款产品无法预约存入。

根据产品介绍，大额存单A款和B款在产品特性上一致，均为20万元起存，以20万元为单位份额证书倍增存入（最多2份），每份大额存期限最长5年，可随时发起转让，区别在于A款期间收益率为4.2%，B款期间收益率为4.0%。

小编尝试预约转入B款产品，页面提示预约等待期间存入7天通知存款+，年利率1.85%，存入成功后期间收益率4.0%，预计存入成功时间可能会超过72小时（3天），具体以实际存入时间为准。微众银行披露，根据历史数据预估，转出200万元（含）以内，预计2小时内本息到账。

探长读财注意到，网商银行和微众银行的大额存单起存门槛均为20万元，前者存期3年，后者存期5年，但由于都支持转让，而微众银行的大额存单年利率比网商银行的高0.65%，这也导致微众银行的大额存单更为畅销。

目前，网商银行和微众银行的发行中的大额存单产品均已“售罄”，但网商银行转让市场有大量产品待成交，而微众银行不仅发行中的产品已售完，转让中的大额存单也空空如也。

除了民营银行，国有大行、全国性股份制银行均由大额存单产品。

探长读财注意到，工商银行3年期大额存单年利率3.1%，起存金额30万元，且目前处于“售罄”状态。工商银行3年期大额存单也有20万元起存，但这类产品只面向工行开户6个月内新户销售。（注：工商银行大额存单支持转让）。

中国银行3年期大额存单年利率3.1%，起存金额20万元，小编尝试存入，但页面提示：“本产品剩余额度不足，请选择其他产品进行购买”。

招商银行3年期大额存单年利率2.9%，起存金额20万元，目前支持随时存入，在产品满7天起至产品到期前7天支持转让。平安银行3年期大额存单年利率3.1%，起存金额20万元，但目前处于“售罄”状态，且在转让市场无相关产品。

对比发现，网商银行与国有大行、全国性股份制银行相比，其3年期的大额存单利率具备优势，或许这是网商银行大额存单供不应求，且发起转让也能很快卖出的主要原因。正因如此，微众银行的大额存单由于年利率更高，导致长期处于“断货”状态。

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