两会●云论坛

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个人养老金制度落地4个月来，开户者众多，但开户后真正进行购买和投资的人数却相比较少。为什么人们缴费意愿不高？哪些人群适合投资个人养老金？目前个人养老金制度还有哪些地方需要完善？

针对上述问题，全国两会开幕前夕，南方都市报、N视频举办“构建老年友好型社会，我们如何体面养老？”两会养老云论坛，邀请多位全国人大代表、全国政协委员和专家学者，共同就民众对个人养老金的困惑等养老热点发表真知灼见。

南方都市报、N视频举办“构建老年友好型社会，我们如何体面养老？”两会养老云论坛。南都制图：李蓓

“每天省出一杯咖啡钱，提前为养老做好准备”

目前我国基本养老保险制度采取“现收现付”制，也就是将正在工作的人缴付的养老金支付给当下已经退休的人。随着人口老龄化程度不断加深，新增在职人员人数减少，退休人员增加，在职人员和退休人员比例发生变化，作为第一支柱的基本养老保险制度将面临巨大压力。此外，作为养老金第二支柱的职业养老金，在国内的覆盖面较窄。基于上述背景，第三支柱个人养老金制度应运而生。

去年11月，个人养老金先行城市和地区的名单正式公布，36个城市和地区率先开始试点个人养老金制度。多层次互补的养老金制度，将有助于解决我国目前的养老资金支持问题。

人社部养老保险司副司长亓涛在2022年第四季度网上新闻发布会上透露，截至2022年年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，缴费人数占比不足三分之一。

“个人养老金制度的落地补上了我国养老金制度短板。”中国人民大学教授，中国养老金融50人论坛秘书长董克用说，个人养老金制度对年轻人而言更有意义。他在论坛发言中解释称，个人养老金是积累型养老金，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，通俗而言就是“利滚利”，所以越早参加越好。

“每天节省一杯咖啡钱，（就能）提前为养老做好准备。”董克用说。

中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华也在论坛上表达了类似观点。她认为，年轻人风险意识相对薄弱，储蓄意愿较低。随着年龄增长、劳动能力减弱后，风险意识将会增强。但到了那个时候，已经流逝的时间价值无法再找回。

“对于年轻人来说时间很宝贵。时间不仅是青春，一旦把日常省下来的零用钱变成了长期资产，时间会更有价值。”张盈华说。个人养老金能够帮助年轻人做好长期的资产规划，她建议年轻人尽力尽早购买个人养老金，避免损失宝贵的时间价值。

论坛上，张盈华还提出个人养老金很适合当下零工经济的需求。她和团队此前的一项调查显示，有超过半数的灵活就业人员没有参加基本养老保险。此外，由于工作变动较为频繁，灵活就业人员的基本养老金可能会出现断缴情况，影响未来基本养老金待遇水平。对这类人群而言，个人养老金无疑是一项重要保障。

建议关注年轻人需求，增加个人养老金应急支取制度

为什么年轻人购买个人养老金意愿不高？论坛上，全国人大代表、太平洋医疗健康管理有限公司副总经理周燕芳认为，年轻人生活压力大，每笔收入可能都已经安排好了用途，所以没有太高意愿用当期资金为更长远的顾虑做提前安排。此外，由于距离退休时间还有几十年，年轻人可能担心税收抵扣的优惠比不上资金长期存入后的贬值。

相对而言，中年中产者开设个人养老金账户、购买相关产品的意愿更强。周燕芳解释，对这类人群而言，退休后收入会面临大幅下降，亟须通过购买个人养老金产品保证自己退休后收入。

张盈华认为资金的流动性可能是影响年轻人参加个人养老金的原因。按现行制度，个人养老金只能在达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形下提取。她建议可以增加应急支取的相关规定，在生病需要治疗费、购买首套住房等特定情况下，允许有条件提前支取。提取时须补税或规定时间内补足提取金额。

“用更灵活的手段去满足年轻人对账户资金流动性的需求。”张盈华说。

呼吁金融机构引入创新工具，开发多元养老金融产品

论坛上，张盈华介绍说，目前纳入个人养老金合格产品清单内的产品，在兼顾安全性、营利性等方面都有着非税优产品不可比拟的优点。但产品种类还需要更多元，比如增加一些保障性的养老金融产品，以满足风险偏好低、保守型投资者的投资需求。

“我们不能指望每个人都成为投资专家。”董克用呼吁金融机构加大在养老金融教育上的投入，创新相关机制，让老百姓能够了解不同类别养老金融产品的区别和特点，清楚辨析自己适合买哪类产品。也可以通过辅助机制，为开户者提供默认产品购买选项，如果产品收益良好，投资者可以继续选择购买，降低投资者首次购买养老金融产品的门槛。

周燕芳也建议金融机构在提供个人养老金产品时引入智能顾投等工具，创新性地帮助不同人群做好养老风险评估，智能化推荐合适的产品，提高大家的购买意愿，让更多人享受个人养老金政策带来的益处。

南都两会报道组出品

策划：程姝雯 潘珊菊 蒋琳 贺蓓

统筹：梁建忠

执行：南都记者 赵霖萱 王凡 莫倩如 王森李鹤鸣

标签： 两会云论坛个人养老金冲不冲业界建议增加应急支取制度