哈喽，各位小伙伴大家好，今天爪爪老师开了新的版块：保险科普。为大家进行保险的基础科普，为大家更好地了解保险，更好地配置保险。

很多人天天喷保险不好，但是你了解保险的功能和原理吗？

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保险作为被骂得最惨的金融产品，只要一提保险的相关话题，就是骂声一片。作为保险经纪人今天就来聊聊保险的功能和原理。

为什么很多人会骂保险呢？一种声音是这也不赔，那也不赔。另外一种声音是当理财产品买的理财型保险产品没有达到预期收益。

买保险要看险种类型，医疗重疾类的要关注的是合不合适，理财类的要关注的是什么时候返钱。

所以保险作为一种金融商品，是有若干种不同保障功能的商品，有负责人的，有负责疾病的，有负责财富的，有负责财产的等等，需要哪种就要买哪种。但是不管买哪种，最核心功能是帮助我们对冲风险，帮助我们把不可控风险变成可控风险，买保险就是花钱买风险可控性。

再来说说什么叫不可控风险呢？生活当中的风险大部分是不可控风险。

我们可能发生的疾病、意外等都是不可控的，不可控风险变成可控是什么意思呢？现在大家买车基本上都给车买保险，只要我们在路上开车，是否发生事故是不可控的，是剐蹭还是碰撞，风险和损失都是不可控的。如果我们买了一个车险，这个事情就变成可控的，就是不管事故是否发生，一年的保费就是那么多钱。

所以遇到不可控的事故风险的时候，风险被转嫁给保险公司了，而对于我们就变成可控的风险。不管赔付多与少，只要在合同的保障范围之内，保险公司就必须赔偿损失。

那如果是负责人身的保险呢？百万医疗险保障的是医疗费用的可控性，年金险保障的是养老或者教育的可控性，寿险保障的是财富传承的可控性，所以这就是保险的功能，把不可控风险变成可控风险。购买保险这种商品，就要认可它的商品属性，就是我们将不可控风险变成可控风险是要花钱的。

保险的原理是什么呢？是我们花钱买保险，把不可控风险就转移给保险公司，保险公司为了应对风险，也是需要保障成本的，所以保险公司会准备一笔钱，为了应对风险进行赔付，而这个准备赔钱的账户叫做责任准备金账户。

其实保险公司也害怕风险，也会去为自己买保险，这个就叫再保险，这个可以以后再详细展开讲。所以保险公司按照合同提供保障，把属于我们的些风险接过去，也是有成本和风险的。

最后再讲一个理念，保险这个行业也不是零和博弈，既然是公司，肯定是要盈利的，如果不盈利那就是慈善机构了。

保险公司并不是收了大家的保费后只是买写字楼、招聘员工、开工资等，这些保费，除了放在固定的账户里作为理赔的准备金，还会有一部分会拿去进行投资，比如高铁项目、高速项目、水电站项目之类的大型的长期收益的项目。其实在资本市场，险资有的时候是比银行更大的投资机构，而且之前也讲过保险公司的死差、利差、费差，而保险公司的盈利大部分其实是来自于投资的利差，而利差盈利的部分其实就是帮助我们把保费加上杠杆，把更大的可控性提供给今天的我们，提供给未来的我们。

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