银行大额存单，迄今为止没有出现过4.85%这样的高利率。

(资料图)

2015年6月国家推出大额存单，这样的一种新型存款产品，这属于银行向个人和非金融企业、机关团体发行的一种大额存款凭证。

不要被大额存单的名称迷惑。大额存单采取的是电子式管理，而不是纸质存单。个人认购起点不低于20万元，机构投资人不低于1,000万元。原则上是包含一个月到5年9个品种。

大额存单的付息方式有到期一次性还本付息和定期付息、到期还本两种方式。

大额存单吸引人的地方在于其高利率。一般来说定期存款的优惠利率是比基准利率上浮20%~30%，大额存单能够上浮40%~55%。由于三年期定期存款利率是2.75%，因此过去其最高利率能够达到4.2625%。

2021年6月份市场利率定价机制改革以后，大额存单的利率浮动上限是比基准利率上浮60~80个基点，也就是说三年期大额存单利率能够达到3.35%到3.55%。

现在由于市场资金充足，银行存款利率更低，一般已经很少能找到存款利率达到3%以上的产品了。

银行的大额存单不能够随意定利率，主要是大额存单发行的规模是需要向人民银行备案的。而且大额存单是属于认购而不是随意存取。大额存单在认购的时候，就已经明确是否允许转让、提前支取或赎回。如果说银行单方面将利率定为4.85%这样的超高利率，央行方面是无法通过的。

不过，确实也有一些地方性中小银行，比如农商行、信用社和村镇银行为了吸引存款开出这样高的利率，实际上其仅仅是普通的定期存款产品。这些银行并不在市场利率定价自律机制范围内，因此其存款产品定价更为灵活。

遇到这样高利率的情况，建议向银行仔细核实有关存单的情况，甚至可以向当地人民银行求助，以避免上当受骗。

如果是地方性小银行推出的一种优惠存款，倒也是相当不错的，毕竟现在市场上这样高利率的存款产品很少。有关存款应当是受到《存款保险条例》的保护的，50万元以内的本金和利息可以得到全额保障。即使是河南村镇银行那种情况，最终还是由国家兑付了。但前提一定是核实为存款。

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